■ 방송 : YTN 라디오 FM 94.5 (09:00~10:00)
■ 진행 : 조태현 기자
■ 방송일 : 2025년 10월 02일 목요일
■ 대담 : 김민령 과장 (우리은행 연금사업부)
* 아래 텍스트는 실제 방송 내용과 차이가 있을 수 있으니 보다 정확한 내용은 방송으로 확인하시기를 바랍니다.
◆ 조태현 : 부자가 되는 대세 정보를 전해드리는 코너입니다. 각 분야 전문가들에게 정보를 들어보는 시간 부자 대세입니다. 오늘은 우리은행 연금사업부의 김민령 과장님과 함께 하겠습니다. 과장님 어서 오십시오.
◇ 김민령 : 안녕하세요.
◆ 조태현 : 저희가 요즘 들어서 이 연금이라
대학생 생활비 대출 든지 퇴직 이후의 이야기라든지 자주 다루고 있는데요. 100세 시대의 퇴직 연금 왜 중요하다고 물어보면 뭐라고 말씀하시겠습니까?
◇ 김민령 : 예전에는 은퇴가 인생의 마침표처럼 여겨졌습니다. 하지만 지금은 은퇴 이후의 시간이 전반전보다 더 길어질 수 있습니다. 20~30년의 노후를 국민연금만으로 버티기 어렵습니다. 그래서 퇴직연금은 단순
기업은행아파트전세대출 한 생계 수단이 아니라, 의료비·주거비·여가비 등 삶의 질을 결정하는 자산입니다. 흔히 '마지막 월급'이라 불리는 이유도, 은퇴 후 생활의 기반을 지켜주는 역할을 하기 때문입니다. 다만 실제 월급처럼 자동 지급되는 것은 아니고, 잘 설계해야 월급 같은 효과를 낼 수 있습니다.
◆ 조태현 : 저도 사실은 준비가 필요한 시기인데 퇴직연금의
중도상환수수료 인출기라는 거는 어떤 걸 의미합니까?
◇ 김민령 : 네 방금 말씀하신 것처럼 저희가 은퇴를 생각하면 인출기라는 걸 생각을 해야 되는데요. 인출기는 보통 55세 이후, 퇴직연금을 실제로 꺼내 쓰기 시작하는 시기를 말합니다. 단순히 돈을 받는 단계가 아니라, 노후 생활비를 자산에서 충당하는 본격적인 국면이죠. 평균 20년 이상 이어지기 때문
파산면책자 에, 적립기보다 훨씬 정교한 관리가 필요합니다.
◆ 조태현 : 55세 이후면 말씀하신 대로 20년 이상은 생각을 해야 되니깐요. 적립기와 인출기의 전략은 어떻게 달라져야 할까요?
◇ 김민령 : 맞습니다. 적립기는 수익률을 극대화하는 단계입니다. TDF(타깃데이트펀드), 글로벌 ETF, 일임형 서비스 등 실적배당형 상품
중국 주택가격 활용이 활발합니다. 반면 인출기는 예측 가능한 현금흐름과 자산의 점진적 감소 관리가 핵심입니다. 많은 분들이 은퇴 후 자산을 모두 현금화하거나 원리금 보장 상품에만 넣는데, 그러면 인플레이션을 이기지 못합니다. 인출기에도 실적배당형 자산 일부를 유지해야 합니다.
◆ 조태현 : 맞습니다. 갑자기 퇴직금 같이 받아가지고 딱 갖고 있으면 계속 돈의 가치는 낮아지는 거니까요. 그렇다면 인출기에 적합한 상품 우리가 어떤 걸 봐야 됩니까?
◇ 김민령 : 아까 제가 TDF(타깃데이트펀드)를 소개해 드렸다면 이번에는 TIF(타깃인컴펀드)라고 인컴 자산을 주로 전략으로 삼는 펀드가 있고요.
◆ 조태현 : 인컴 자산이 뭡니까?
◇ 김민령 : 인컴 자산이라는 거는 매달 꼬박꼬박 나와서 내 소득을 높이는 그런 자산의 소득 자체를 높이는 거라고 보시면 되는데요. TIF(타깃인컴펀드)와 월분배 ETF가 있습니다. 이들은 정기적으로 분배금이 나오도록 설계돼 있어서, 안정성과 유동성을 동시에 제공합니다. 최근 은행 IRP 일임형 서비스에서도 이런 전략이 반영된 포트폴리오가 늘고 있습니다. 핵심은 은퇴 후에도 자산이 멈춰 있는 게 아니라, 살아 움직이며 현금흐름을 만들어내도록 설계하는 것입니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 그렇다면 말씀하신 대로 적립기 이런 쪽은 적립기니까 약간 손해를 보더라도 만회할 수 있는 기회가 많을 것 같은데요. 인출기에서 가장 위험한 요소 이거는 어떤 겁니까?
◇ 김민령 : 한 3가지 정도 들 수 있을 것 같은데 첫째는 일단 장수 리스크입니다. 통계청에 따르면 65세 남성은 평균 19년, 여성은 24년 이상 더 삽니다. 수명이 자산보다 길어지는 것이 가장 큰 위험입니다. 둘째는 시장 변동성 리스크입니다. 하락장에서 인출하면 원금이 줄어든 상태에서 꺼내 쓰게 되고, 회복 기회를 놓칩니다. 셋째는 돌발 지출 리스크입니다. 의료비, 간병비가 급격히 늘 수 있기 때문입니다. 따라서 인출 전략은 단순한 소비 관리가 아니라 리스크 관리입니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 이런 변수들 잘 고려를 하셔야 되겠고요. 여기서 또 하나 봐야 될 게 인출과 세금의 관계인 것 같아요. 이거는 어떻게 연결돼 있는 겁니까?
◇ 김민령 : 퇴직연금이 인출을 하면서부터 세금이 본격화된다고 보시면 돼요. IRP 계좌가 90%가 일시금으로 해지가 돼 하거든요. 그래서 세제 혜택을 충분히 이해하지 못한 채 결정하는 경우가 많아서 세금의 손해를 보고 계신 분들이 많은 것 같습니다. 이 과세 이연 구조를 더 설명해 드리면 연금 형태로 인출을 하면 퇴직 소득세의 최대 30%를 감면받으실 수 있고요. 세액 공제를 저희가 이거 900만 원 넣으면 연말정산에 돌려받는 세액 공제를 받는 개인 부담금은 연금으로 수령 시 3.3에서 5.5%의 연금소득세만 내거든요. 그래서 일시금으로 중간에 한꺼번에 해지를 하면은 퇴직소득세도 한꺼번에 내야 되고 세액공제 금액도 기타소득세로 간주돼서 16.5%의 세율을 내야 하는데 연금으로 수령하면은 이렇게 절세를 할 수 있다는 것을 알 필요가 있습니다.
◆ 조태현 : 여기부터 계산이 복잡해지기 시작하는데요. 절세를 위해서는 어떤 방법들 추천해 주시겠습니까?
◇ 김민령 : 첫째, 10년 이상 연금 형태로 수령하는 게 유리합니다. 세율이 낮아지고, 퇴직금을 연금으로 10년 이상 수령하면 퇴직소득세 감면율이 40%까지 확대됩니다. 둘째, 인출 순서를 이해해야 합니다. IRP는 세액공제 안 받은 개인 부담금 퇴직금 그다음에 세액 공제 받은 부담금 및 수익 순으로 빠집니다. 따라서 전략적으로 인출해야 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 셋째, 당장 돈이 필요하지 않더라도 소액이라도 연금을 개시해 두는 것이 절세 전략이 될 수 있습니다.
◆ 조태현 : 연금 인출이 종합소득세 여기랑도 연관이 돼 있습니까?
◇ 김민령 : 네. 연금소득이 연간 1,200만 원을 초과하면 다른 소득과 합산돼 종합소득세 과세 대상이 됩니다. 국민연금, 주택임대소득, 금융소득이 함께 발생하는 은퇴자는 예상보다 세금 부담이 커질 수 있습니다. 은퇴 후 소득은 불규칙하기 때문에, 종합소득 관리까지 고려한 설계가 필요합니다.
◆ 조태현 : 이거는 직접 관리하기는 어려운 것 같고요. 상담을 받아보시는 게 좋은 것 같습니다. 항상 네 세금 문제 나올 때는 이게 본인이 직접 하는 건 어려운 것 같아요. 맞아요. 그렇다면 인출기의 중요성에 대해서 우리가 이야기를 하고 있는데 인출기에 사람들이 많이 하는 실수 이 부분도 한번 살펴보면 큰 도움이 될 것 같아요. 어떤 실수 사례들이 있습니까?
◇ 김민령 : 첫째는 너무 빨리 많이 꺼내 쓰는 것입니다. 은퇴 직후 여행, 자녀 지원, 주거 이전 등으로 몇 년 만에 자산이 크게 줄어듭니다. 둘째는 반대로 지나치게 아껴 쓰는 것입니다. 미래를 위해 현재를 희생하면서 삶의 만족도가 급격히 떨어지는 경우입니다. 따라서 중요한 건 균형입니다. 필수 지출과 선택 지출을 구분하고, 안정자산과 인컴 자산을 섞어 설계해야 합니다.
◆ 조태현 : 쉽지가 않네요. 인출기를 앞둔 분들에게 조언으로 한번 마무리해 볼까요?
◇ 김민령 : 어떻게 보면 퇴직연금은 잘 가꾼 정원과 같습니다. 너무 일찍 열매를 모두 따면 가을이 허전하고, 그대로 두면 시들어버립니다. 중요한 건 필요할 때, 필요한 만큼 꺼내 쓰는 지혜입니다. 노후는 단순히 소비하는 시간이 아니라, 두 번째 생활 설계의 시간입니다. 지금 계좌에 쌓인 숫자는 '과거의 결과'이자 '앞으로의 자원'입니다. 국민연금·퇴직연금·개인연금의 3단 피라미드를 균형 있게 활용하고, 퇴직연금을 지혜롭게 인출한다면 100세 시대에도 삶의 질을 잃지 않고 풍요로운 노후를 맞을 수 있을 것입니다.
◆ 조태현 : 제가 몇 살까지 살 거라는 거를 명확하게 안다면 관리하기가 더 쉬울 것 같은데 그런 건 알 수가 없으니까요. 이런 것들은 전문가들에게 도움을 받으면 그런 노하우 같은 것들을 쉽게 알 수 있지 않을까라는 생각도 듭니다. 지금까지 우리은행 연금사업부의 김민령 과장님과 함께했습니다. 오늘 말씀 고맙습니다.
◇ 김민령 : 감사합니다.
YTN 김양원 (kimyw@ytnradio.kr)
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